Блог

Jul 20, 2023

Автокредиты остаются неоплаченными, но кто не платит?

Потребители испытывают трудности по всем направлениям, но определенный возрастной диапазон быстро

Потребители испытывают трудности по всем направлениям, но определенная возрастная группа быстро отстает от своих платежей.

Общеизвестный факт, что купить автомобиль сейчас не так-то просто. Неделю за неделей новости о нехватке материалов, остановке заводов и колебаниях цен наводняют потребителей, а эксперты говорят: «На вашем месте я бы подождал». По большей части это мудрый совет, но не все смогли выдержать трехлетний отраслевой шторм.

Хотя небольшой группе покупателей автомобилей удалось заключить сделки по низким ценам и с низкими процентными ставками в начале 2020 года, большинство покупок автомобилей за последние три года было выше розничной цены, а высокие процентные ставки только усугубляли травму.

Фактически, согласно анализу ежеквартального отчета Федеральной резервной системы, проведенному Джерри, 43% потребителей поколения Z заявили, что купили или взяли в аренду свой нынешний автомобиль с 2020 года. И хотя дилерские центры получили заметную прибыль от этой группы покупателей, банки, которые финансировали эти сделки, теперь имеют дело с последствиями.

В частности, анализ данных Федеральной резервной системы за 2022 год показал, что на долю водителей в возрасте 18–39 лет приходится почти 20 миллиардов долларов в виде просроченных автокредитов с просрочкой платежа более 90 дней. Эта тревожная тенденция соответствует общей непогашенной задолженности людей в возрасте до 30 лет, которая выросла на 37% с начала пандемии и дефициту в 1,27 триллиона долларов к концу 2022 года.

Но как именно молодые люди накопили столько долгов по автокредитам? Ответ сложен, но сохраняющиеся высокие цены как на новые, так и на подержанные автомобили являются большой частью проблемы. Общая долларовая стоимость автокредитов, взятых потребителями в возрасте до 40 лет, выросла тревожными темпами, при этом их стоимость росла самыми быстрыми темпами за всю историю наблюдений с 2000 года.

В частности, потребители поколения Z с 2020 года увеличили задолженность по автокредитам примерно на 50 миллиардов долларов, в то время как на долю миллениалов за тот же период пришлось дополнительно 80 миллиардов долларов в виде автокредитов.

Это рост автодолга на 31% для поколения Z и на 29% для миллениалов. Для сравнения, потребители в возрасте от 40 до 49 лет увеличили задолженность по автокредитам примерно на 23% с 2020 года, в то время как потребители в возрасте от 50 до 70+ лет взяли взаймы лишь на 11–14% больше.

Прежде чем вы броситесь обвинять безответственных молодых автовладельцев, покупающих кофе, в невыполнении своих обязательств по оплате автомобиля, данные показывают, что стоимость владения автомобилем съедает значительную часть годового дохода как поколения Z, так и миллениалов, и гораздо больше, чем старшие поколения.

Фактически, около 40% заемщиков поколения Z и миллениалов в настоящее время имеют ежемесячные платежи, которые составляют 16% или более от заработной платы их семьи на дому. И более 10% заемщиков поколения Z платят за автомобиль сумму от 41% до 50% от их брутто-зарплаты.

Для сравнения: 60% бэби-бумеров тратят менее 10% своей зарплаты на ежемесячные расходы, в то время как сравнительный процент заемщиков поколения X составляет около 40%. Между тем, по данным Edmunds, средняя процентная ставка на подержанные автомобили в США составляет 10,57%, а средняя ставка на новые автомобили — 6,92%.

Кроме того, целых 52% владельцев автомобилей поколения Z заявили, что они намеренно пропустили своевременную оплату других расходов, таких как арендная плата или выписки по кредитной карте, чтобы полностью оплатить свои счета за автомобиль. Согласно опросам, проведенным Джерри, 33% автовладельцев-миллениалов использовали ту же тактику.

Этот феномен, возможно, подчеркивает, насколько молодые люди будут иметь надежный личный транспорт, в зависимости от того, доступен ли им общественный или менее дорогой личный транспорт.

«До того, как разразилась пандемия, рост просрочек по автокредитам вызывал опасения по поводу возможной волны дефолтов. Меры правительства по стимулированию экономики, вызванные пандемией, помогли потребителям укрепиться, и просрочки резко упали», — сказал Генри Хёниг, журналист данных из Jerry. «Теперь они вернулись к допандемическому уровню и даже превзошли его. Это особенно верно в отношении заемщиков с более низкими кредитными рейтингами, хотя их общая доля в пуле автокредитов резко упала в последние годы, поскольку банки ужесточали стандарты кредитования, снижая риск массовых дефолтов. ."